ท่ามกลางกระแสค่าครองชีพที่พุ่งสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง การท่องเที่ยวกลายเป็นหนึ่งในหมวดค่าใช้จ่ายที่ประชาชนรู้สึกถึงแรงกระแทกทางการเงินอย่างชัดเจน อย่างไรก็ตาม แทนที่จะยอมลดมาตรฐานการใช้ชีวิตหรือละทิ้งความฝันในการเดินทาง คนรุ่นใหม่กลับเลือกใช้ทางเลือกทางการเงินรูปแบบใหม่ที่กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว นั่นคือบริการ “ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง” หรือที่รู้จักกันในชื่อ Buy Now, Pay Later (BNPL)
BNPL: ทางเลือกทางการเงินที่กำลังเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมผู้บริโภค
ปรากฏการณ์การแบ่งจ่ายแบบ BNPL กำลังส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่ออุตสาหกรรมการท่องเที่ยวและความบันเทิง โดยเฉพาะในกลุ่มผู้บริโภค Gen Z และ Gen Y ที่มีความต้องการแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายในรูปแบบที่ยืดหยุ่นกว่าการใช้บัตรเครดิตแบบดั้งเดิม การผ่อนชำระค่าตั๋วเครื่องบิน โรงแรม แพ็กเกจทัวร์ หรือแม้แต่บัตรคอนเสิร์ต กำลังกลายเป็นวิธีการจัดการการเงินแนวใหม่ที่ได้รับความนิยมอย่างรวดเร็ว
Kristin Herman ผู้ใช้บริการ BNPL รายหนึ่งเล่าประสบการณ์ว่า “การใช้บริการแบ่งจ่ายช่วยให้ฉันสามารถจองทริปฉุกเฉินไปไมอามี่ได้ทันทีที่ต้องการ เพราะระบบอนุมัติรวดเร็วและไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ล่วงหน้า” อย่างไรก็ตาม เธอยอมรับว่าการพลาดการชำระเพียงครั้งเดียวทำให้ต้องเผชิญกับค่าปรับโดยทันที ซึ่งเป็นข้อเสียที่ผู้ใช้บริการต้องตระหนักถึง
ในทางกลับกัน Rane Teo ผู้ใช้บริการอีกรายกลับมีประสบการณ์ในแง่บวก เขาเลือกใช้ BNPL ในการแบ่งจ่ายค่าที่พักวันหยุดสุดสัปดาห์สำหรับครอบครัวที่เกาะบาตัม ประเทศอินโดนีเซีย โดยเขากล่าวว่า “ประสบการณ์การแบ่งชำระเป็น 3 งวดนั้นสะดวกและง่ายดายมาก ทำให้การวางแผนทางการเงินเป็นเรื่องที่จัดการได้”
ตัวเลขการเติบโตที่น่าทึ่ง
ข้อมูลจากผู้ให้บริการ BNPL ชั้นนำยืนยันถึงการเติบโตอย่างก้าวกระโดดของเทรนด์นี้ Klarna หนึ่งในยักษ์ใหญ่ของวงการ BNPL เปิดเผยว่ามูลค่าการจองการท่องเที่ยวผ่านแพลตฟอร์มของพวกเขาในปีที่ผ่านมาเพิ่มสูงขึ้นถึง 50% ส่วน Affirm ผู้ให้บริการรายสำคัญอีกแห่งหนึ่งรายงานว่าปริมาณการจองตั๋วและการเดินทางผ่านระบบของพวกเขาเติบโตขึ้น 38% ในไตรมาสสุดท้ายของปี 2024 จนทะลุ 1,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ซึ่งเป็นตัวเลขที่น่าประทับใจอย่างยิ่ง
เว็บไซต์การเงินชื่อดังอย่าง NerdWallet ได้เผยแพร่ผลสำรวจล่าสุดที่แสดงให้เห็นว่าเกือบ 20% ของนักท่องเที่ยวชาวอเมริกันวางแผนที่จะใช้บริการ BNPL เพื่อชำระค่าใช้จ่ายสำหรับการเดินทางในช่วงฤดูร้อนปี 2025 โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกลุ่ม Gen Z และ Gen Y ที่แสดงพฤติกรรมและความชื่นชอบในการแบ่งจ่ายมากกว่ากลุ่มอายุอื่นๆ อย่างเห็นได้ชัด
Jamie Twiss ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Carrington Labs บริษัทวิเคราะห์ความเสี่ยงจากออสเตรเลีย อธิบายว่าปรากฏการณ์นี้สะท้อนถึงความชื่นชอบโดยรวมของคนรุ่นใหม่ที่เปลี่ยนแปลงไป และผู้ประกอบการในอุตสาหกรรมการท่องเที่ยวเองก็ตอบสนองต่อความต้องการนี้ด้วยการนำเสนอตัวเลือกการชำระเงินแบบ BNPL มากขึ้นอย่างต่อเนื่อง
ไม่เพียงแค่การท่องเที่ยว: BNPL กับอีเวนต์บันเทิง
นอกเหนือจากการท่องเที่ยวแล้ว คนรุ่นใหม่ยังนิยมใช้ BNPL เพื่อเข้าถึงประสบการณ์ความบันเทิงที่มีราคาสูง บริษัท Bread Financial ซึ่งเชี่ยวชาญด้านบริการทางการเงิน รายงานว่าคนรุ่นใหม่จำนวนมากเลือกใช้ BNPL เพื่อซื้อบัตรเข้าชมอีเวนต์สดต่างๆ ยกตัวอย่างเช่น เทศกาลดนตรี Coachella ที่มีชื่อเสียงระดับโลก ซึ่ง Billboard รายงานว่ากว่า 60% ของผู้ซื้อบัตรในปีนี้เลือกที่จะชำระผ่านระบบผ่อนจ่าย แม้ว่าจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมถึง 41 ดอลลาร์สหรัฐก็ตาม
BNPL: เครื่องมือทางการเงินหรือดาบสองคม?
Sunil Sachdev หัวหน้าฝ่าย Embedded Finance ของบริษัท Fiserv ให้ความเห็นว่า BNPL เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์อย่างยิ่งหากใช้อย่างมีวินัยและรับผิดชอบ ข้อมูลจากตลาดพบว่าอัตราการผิดนัดชำระในหมวดการท่องเที่ยวและการเดินทางยังคงอยู่ในระดับที่ค่อนข้างต่ำ ซึ่งเป็นสัญญาณที่ดีสำหรับทั้งผู้ให้บริการและผู้บริโภค
Twiss เสริมว่า หลายคนเลือกใช้บริการ BNPL เพื่อแบ่งเบาภาระการจ่ายแม้ว่าจะมีเงินเพียงพอที่จะจ่ายเต็มจำนวนอยู่แล้ว เนื่องจากต้องการบริหารสภาพคล่องทางการเงินให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น ซึ่งแสดงให้เห็นว่า BNPL ไม่ได้เป็นเพียงทางเลือกสำหรับผู้ที่มีข้อจำกัดทางการเงินเท่านั้น แต่ยังเป็นเครื่องมือในการวางแผนการเงินสำหรับผู้บริโภคที่มีความรู้ทางการเงินอีกด้วย
อย่างไรก็ตาม NerdWallet ได้เตือนถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการใช้บริการ BNPL โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของการซ้อนหนี้หรือการมีบัญชีเงินกู้หลายบัญชีพร้อมกัน จากการสำรวจพบว่า 63% ของผู้ใช้บริการ BNPL ในปี 2022 มีภาระหนี้ซ้อนมากกว่าหนึ่งบัญชี ซึ่งอาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินที่ซับซ้อนในอนาคต
Andrew Lokenauth ผู้ก่อตั้ง TheFinanceNewsletter.com ให้ข้อสังเกตที่สำคัญว่า หนี้ BNPL มีความเสี่ยงสูงเนื่องจากขาดความยืดหยุ่น กล่าวคือ หากผู้ใช้บริการพลาดการชำระเงินเพียงครั้งเดียว ก็อาจเสี่ยงต่อการถูกปรับและส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตได้ทันที ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิตทั่วไปที่มักมีระยะเวลาผ่อนผันมากกว่า
การปรับตัวของผู้ให้บริการ
เพื่อลดความเสี่ยงและปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า หลายบริษัทที่ให้บริการ BNPL ได้เริ่มปรับเปลี่ยนนโยบายของตน Affirm เปิดเผยว่าบริษัทไม่มีนโยบายเก็บค่าปรับในกรณีที่ลูกค้าชำระเงินล่าช้า และยังดำเนินการตรวจสอบเครดิตอย่างเข้มงวดก่อนที่จะอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกค้า
นอกจากนี้ Affirm ยังได้เริ่มรายงานประวัติการชำระเงินของลูกค้าให้กับ Experian ซึ่งเป็นบริษัทผู้ให้บริการข้อมูลระดับโลกตั้งแต่วันที่ 1 เมษายนที่ผ่านมา และมีแผนที่จะขยายการรายงานไปยัง TransUnion ในเดือนพฤษภาคม 2025 เพื่อสร้างความโปร่งใสและความรับผิดชอบในอุตสาหกรรม
คำแนะนำสำหรับการวางแผน “ผ่อนเที่ยว” อย่างชาญฉลาด
Precious Caroll ตัวแทนท่องเที่ยวมืออาชีพ แนะนำว่า ผู้บริโภคควรพิจารณาใช้บริการ BNPL เฉพาะในกรณีที่มีเงินพร้อมรองรับค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นในอนาคต เพื่อป้องกันการก่อหนี้ที่เกินความสามารถในการชำระ แม้ว่า BNPL จะช่วยให้สามารถจองดีลท่องเที่ยวที่น่าสนใจได้ทันเวลา แต่การวางแผนการเงินอย่างรอบคอบยังคงเป็นสิ่งสำคัญที่สุด
Jackie Steele ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการท่องเที่ยวดิสนีย์ เสริมว่า ปัจจุบันมีนักท่องเที่ยวจำนวนไม่น้อยที่เลือกใช้บริการ BNPL เพื่อชำระค่าใช้จ่ายสำหรับทริปดิสนีย์ ทั้งเพื่อจัดการกับความต้องการในการเดินทางเร่งด่วนหรือเพื่อยกระดับที่พักให้ดียิ่งขึ้น อย่างไรก็ตาม Steele ให้คำเตือนสำคัญโดยเฉพาะสำหรับครอบครัวที่มีงบประมาณจำกัดว่า ไม่ควรพิจารณาเพียงยอดผ่อนชำระรายเดือนเท่านั้น แต่จำเป็นต้องคำนวณภาระหนี้โดยรวมทั้งหมดอย่างละเอียดรอบคอบด้วย
Benson Varghese หุ้นส่วนของบริษัทกฎหมาย Varghese Summersett ในรัฐเท็กซัส เปิดเผยข้อมูลที่น่าสนใจว่า ลูกความหลายรายของเขาประสบปัญหาทางกฎหมายและการเงินอันเนื่องมาจากการใช้บริการ BNPL สำหรับการท่องเที่ยว จนกระทั่งบริษัทต้องเพิ่มหัวข้อ “การบริหารความเสี่ยง BNPL” ลงในหลักสูตรการสอนความรู้ทางการเงินของพวกเขา เพื่อให้ความรู้แก่สาธารณชน
Lokenauth ทิ้งท้ายด้วยคำเตือนที่ทำให้ผู้บริโภคต้องหยุดคิดว่า “หากคุณยังไม่มีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าทริปเต็มจำนวนตั้งแต่แรก บางทีการเลื่อนการเดินทางออกไปจนกว่าจะมีความพร้อมทางการเงินมากกว่าอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า”
ในยุคที่เทคโนโลยีทางการเงินพัฒนาไปอย่างรวดเร็ว BNPL กำลังเปลี่ยนแปลงวิธีที่ผู้บริโภคจ่ายเงินเพื่อประสบการณ์ การตัดสินใจใช้บริการเหล่านี้อย่างชาญฉลาดและมีความรับผิดชอบจะเป็นกุญแจสำคัญที่จะกำหนดว่า BNPL จะเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์หรือเป็นเพียงกับดักหนี้สินอีกรูปแบบหนึ่งสำหรับแต่ละบุคคล
